Stappenplan voor het aanvragen van een Hypotheek

‘Maximaal lenen is maximaal leven’. Maar hoe zit dat eigenlijk als je klaar bent met je studie, een vaste baan hebt en op zoek gaat naar een koophuis? Het is een grote stap en lastig, omdat er zoveel bij komt kijken waar je geen weet van hebt. Een huis kopen is hartstikke leuk, maar je vergeet dat het regelen van een hypotheek gemiddeld twee maanden duurt. Om je wat verder op weg te helpen hebben we dit hele proces in zeven stappen uitgelegd!

Stap 1: Hoeveel kan ik lenen?

Het is eigenlijk de eerste vraag die je jezelf moet stellen als je een woning wil gaan kopen. Zo’n budget is een duidelijke richtlijn in welke prijscategorie je kan zoeken naar een woning. Hoeveel je maximaal kunt lenen, hangt onder andere af van je inkomen, het type dienstverband, je leeftijd, de waarde van de woning, de gekozen rente vaste periode, of je een hypotheek hebt met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) en of je schulden hebt.

Wees niet bang dat je zonder vast contract geen hypotheek kan aanvragen. Als je in loondienst bent bij een werkgever, en je door je proeftijd heen bent, kan je een hypotheek krijgen. Je werkgever moet wel een werkgeversverklaring afgeven inclusief een intentieverklaring. Deze intentieverklaring houdt in dat de werkgever niet het voornemen heeft om de arbeidsovereenkomst te ontbinden. In sommige gevallen, zoals bij uitzendbureaus of flexibele arbeidsrelaties, geldt een andere regelgeving waarbij dit misschien niet van toepassing is. Het is daarom altijd verstandig om contact op te nemen met de hypotheekverstrekker om te kijken wat de mogelijkheden zijn.

Wil je weten wat je ongeveer kan lenen? Kijk dan op ikbenfrits.nl voor een berekening. Banken en hypotheekverstrekkers bieden op hun website vaak ook een tool aan, waarmee je dit eenvoudig berekent. Zo’n online berekening is een indicatie, maar als je precies wilt weten hoeveel je kan lenen is een afspraak met een hypotheekadviseur het beste!

Stap 2: Vergelijk hypotheektarieven

Er zijn verschillende hypotheekaanbieders die een lening kunnen verstrekken. Daarom is het slim om uit te zoeken welke hypotheekaanbieder de laagste rente biedt en welke voorwaarden het voordeligst zijn voor jou. Er kunnen veel verschillende voorwaarden gelden, waarvan een aantal zijn opgedragen door de overheid. Wat niet gek is, want de bank leent je een groot geldbedrag en wil zoveel mogelijk zekerheid dat dit geld weer wordt terugbetaald.

Als je eenvoudig en snel alle hypotheken wil vergelijken met een overzicht van hypotheekrentes, klik dan hier.

Stap 3: Hoeveel eigen geld heb ik nodig?

Een hypotheek dekt nooit alle kosten, waarmee je te maken krijgt bij de aankoop van een huis. Het is daarom altijd handig om wat eigen vermogen op te bouwen of misschien kan je door financiële steun van je ouders toch een huis kopen. Heb je echt geen eigen geld voorhanden? Check dan bij jouw gemeente of ze een Starterslening bieden.

De aanvullende kosten bedragen ongeveer 6% van de aankoopprijs. Denk aan het betalen van bijvoorbeeld een hypotheekadviseur, makelaar en/of een bouwkundige keuring. Wil je niet voor verrassingen komen te staan? Kijk dan op de consumentenbond wat de eenmalige kosten van je eigen huis zijn.

Stap 4: Welke schulden heb ik?

Alle schulden die je hebt, verminderen de maximale hypotheek. Denk aan een privélimiet op je betaalrekening of een creditcard, een studieschuld of een geregistreerde lening voor bijvoorbeeld een auto op afkoop. Om toch het maximale te lenen, kan je het kredietlimiet bij je bank en op je creditcard verlagen. Ook is het verstandig om zo min mogelijk op afkoop te kopen. Vraag je BKR-score eventueel op bij Bureau Krediet Registratie (BKR).

Ook je studieschuld vermindert je maximale hypotheek. Wil je weten welke voorwaarden voor jou gelden? Kijk dan bij terugbetalingsregels.

Stap 5: Kan ik zelf een hypotheek afsluiten of moet het met hypotheekadvies?

De keuze is vrij om zelf een hypotheek af te sluiten of toch een adviseur in te schakelen. De Consumentenbond raadt je wel aan om je te laten adviseren door een goede hypotheekadviseur. Zo’n adviseur helpt onder andere bij je keuze voor de juiste hypotheekvorm: een annuïteiten- of een lineaire hypotheek. Ook kijkt hij of je bijvoorbeeld in aanmerking komt voor de Nationale Hypotheek Garantie (NHG) of de Starterslening.

Stap 6: Waar moet je nog meer aan denken?

Naast het aanvragen van de hypotheek is het ook verstandig om na te denken over hoeveel je maximaal per maand wilt besteden aan wonen. Met alleen de maandelijkse hypotheeklasten ben je er nog niet. Als huiseigenaar heb je ook te maken met aanvullende woonlasten, zoals belastingen, verzekeringen, energie en water. In Nederland besteden huishoudens gemiddeld 36% van hun inkomen aan dergelijke kosten. 

Daarnaast wil je ook genoeg overhouden om jezelf te voorzien in levensonderhoud, zoals eten en drinken, het rijden van een auto, wat geld sparen en iets voor jezelf te kopen. Natuurlijk zal je ook wat concessies moeten doen als huiseigenaar, maar uiteindelijk wil je niet gevangen zitten in je woning.

Andere zaken waar je aan moet denken zijn:

• Het taxatierapport
  Heb je besloten het huis te kopen, kies dan een taxateur en laat zo snel mogelijk zelf een taxatierapport maken. De hypotheekverstrekker accepteert alleen een taxatierapport voor de hypotheek als je hiervoor als koper zelf de opdracht hebt gegeven.
   
• Verzekeringen
  Houd er rekening mee dat de bank voor een deel van de hypotheek (meestal het deel dat uitkomt boven 80% van de woningwaarde) een overlijdensrisicoverzekering kan eisen. Daarnaast is het hebben van een inboedel- en opstalverzekering verstandig en vergeet ook niet een woonlastenverzekering aan te vragen. Zo kan je de hypotheek blijven betalen als je arbeidsongeschikt of werkloos raakt.
   
•  Beding voldoende ruimte
  Zorg dat de verkoopmakelaar voldoende ruimte biedt om de hypotheek te regelen. Een voorbehoud van financiering van 2 tot 3 weken is vaak te weinig om een definitief akkoord van de bank te krijgen. Probeer 6 tot 8 weken te krijgen voor het rondkrijgen van de hypotheek.
   
•  Regel de papieren op tijd
  Zorg dat je alle documenten hebt voor je hypotheekverstrekker of -adviseur. Vraag zo specifiek mogelijk hoe de documenten aangeleverd moeten worden (in kleur, handgeschreven, geldigheidsduur). Dit verschilt namelijk per bank. Scan alle documenten in en sla ze op in een daarvoor bestemde map op je computer, zodat je ze makkelijk kan terugvinden en versturen.

Stap 7: Loop de hypotheekofferte nog een keer goed na!

Een hypotheekofferte is een bindend aanbod. Ga je akkoord, dan zitten jij en de bank er beide aan vast. Het is dus verstandig de offerte goed door te nemen voor je het ondertekent. 

Voor meer informatie over het kopen van een huis, kijk op de site van de Consumentenbond.