Hoe krijg je een hypotheek met een studieschuld?

Yay! Het einde is in zicht... Je bent bijna klaar met afstuderen. Dit betekent niet alleen een einde aan de schoolbanken, maar misschien ook aan je studentenkamer. Ben je van plan om na je opleiding een huis te gaan kopen, maar heb je een studieschuld? Wij zochten voor je uit hoe het precies zit met studieschulden en het aanvragen van een hypotheek. 

Telt je studieschuld mee bij het aanvragen hypotheek?

Niet geheel onbelangrijk natuurlijk. Het ligt aan de periode wanneer jij bent begonnen aan je opleiding en tot welk leenstelsel jij behoort. Ben je begonnen met lenen voor 1 juli 2015? Dan behoor je tot het ‘oude’ leenstelsel. Bij het oude leenstelsel wordt een percentage van 0,75% van je studieschuld als maandelijkse last gerekend. Ben je gaan lenen na 1 juli 2015? Dan behoor je dus tot het ‘nieuwe’ leenstelsel en hierbij geldt weer andere maandelijkse last percentage, namelijk 0.45%.

Om even een voorbeeld te geven: stel, je hebt een studieschuld van €20.000,-, dan wordt het volgende maandelijkse bedrag meegerekend:

Oude leenstelsel:
€20.000,- x 0,075 = €1.500,-
€1.500,- / 12 = €125,- op maandelijkse basis

Nieuwe leenstelsel:
€20.000,- x 0,045 = €900,-
€900,- / 12 = €75,- op maandelijkse basis

Wel of niet vroegtijdig aflossen?

Het lijkt verstandig om je studieschuld zo vroeg mogelijk af te lossen. Hier is natuurlijk niks mis mee... Alleen maakt dit verder niets uit voor de berekening van het percentage van je Hypotheek. Er wordt alleen gekeken naar het oorspronkelijke en totale bedrag van je studieschuld. Als je een hogere studieschuld hebt, dan is de kans groot dat je een lagere hypotheek krijgt.

Uitzonderingen

Don’t worry! Er zijn namelijk ook uitzonderingen... Als een groot deel van jouw studieschuld al is afgelost en in verhouding staat met het oorspronkelijk geleende bedrag, dan kan je praten met een financieel adviseur. Het kan daarnaast soms voordeliger zijn om eerst je hypotheek af te lossen in tegenstelling tot je studieschuld. Bijvoorbeeld: wanneer de hypotheekrente hoger is dan de rente van je studieschuld. Ga je een hypotheek aanvragen? Laat je goed adviseren door een financieel adviseur. Belangrijk om voorbereid naar de afspraak te gaan en eventueel van tevoren vragen op te stellen.

Samenwonen en beiden een studieschuld

Zijn jij en je partner beiden net klaar met studeren en hebben jullie een studieschuld? Dan wordt er gekeken naar het salaris van de partner die het meest verdient. Er wordt dus niet gekeken naar de partner die de hoogste studieschuld heeft.

Partner A:
Heeft een studieschuld die voor €100,- per maand meetelt en een inkomen van €1.500,- per maand.

Partner B:
Heeft een studieschuld die voor €150,- per maand meetelt en een inkomen van €2.000,- per maand.

In het geval van de bovenstaande situatie zal partner B de hoofdkoper zijn, omdat hij of zij een hoger inkomen heeft. Wanneer de hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie afgesloten wordt, zal het hoogste inkomen voor 100% meetellen en het lagere inkomen van partner A voor 60%. 

Geen vast contract en nu?

Als je nog geen vast contract hebt bij je huidige werkgever, maar in loondienst bent en door de proeftijd bent heen bent, dan kan je alsnog een hypotheek aanvragen. Jouw werkgever dient echter wel een werkgeversverklaring af te geven inclusief een intentieverklaring. Een intentieverklaring houdt in dat jouw werkgever dus niet de ‘intentie’ heeft de arbeidsovereenkomst te ontbinden. Afhankelijk van je baan of arbeidsrelaties gelden weer andere regelgeving waarbij een intentieverklaring niet van toepassing is. Het is daarom verstandig om je ook hier goed te laten informeren en adviseren!

Maak op tijd een afspraak bij een financieel adviseur en bekijk wat voor jou de mogelijkheden zijn. Wij wensen je heel veel succes met het zoeken van jouw ultieme paleisje!